Niezależność finansowa - struktura przepływu kapitału

Jeśli chcesz być niezależny finansowo i dbać o niezależność finansową swoich bliskich - to musisz zmienić strukturę swoich wydatków. Powinna wyglądać następująco, jako reguła finansów osobistych:

Innymi słowy - załóżmy, że zarabiasz 5000 zł. 1500 zł powinno wystarczać na życie, 1500 zł to raty Twoich kredytów, 1500 zł to inwestycje wszelkiego rodzaju i 500 zł to kapitał zapasowy. Te inwestycje to nie tylko kapitał emerytalny, ale TWOJE przyszłe samochody, lodówki, wyjazdy itd.

Zastanów się, jak to wygląda u Ciebie i dlaczego w ten sposób:

Ten sposób wcale nie jest tańszy.

Wydawanie na życie właśnie tak nie zmienia niczego na lepsze. Przy zarobkach wspólnych, np. 7000 zł, reguły powinny być następujące:

• 2100 zł - życie,
• 2100 zł - kredyty,
• 2100 zł - inwestycje przyszłe oraz prefinansowanie,
• 700 zł - kapitał zapasowy do wykorzystania.

Przy takim podziale po 10 latach z reinwestycji możesz mieć przy 10% stopach zwrotu ok.  433 000 zł, a z kapitału zapasowego 144 000 zł.

Inwestycje dają Ci zatem 3600 zł odsetek miesięcznie. Odsetki możesz podzielić następująco: 2100 + 1500 - czyli masz 2100 zł na życie i 1500 zł na kredyty. Możesz je spłacić szybciej i mądrzej. Możesz wykorzystać 2100 zł na przyśpieszone spłaty kredytów, a na życie mieć teraz 2100 + 1500 = 3600 zł.

Jak już spłacisz kredyty szybciej i mądrzej, to masz 3600 zł odsetek, a Twoje koszty życia to tylko 2100 zł.

Przychody kapitałowe przekraczają koszty, a zatem jesteś niezależny finansowo.

                            

Prefinansowanie - dlaczego warto o nim wiedzieć?

Niezależnie od tego na jakim właśnie etapie życia się znajdujesz, czy masz 20, 30 czy 50 lat - pewnikiem jest, że czekają cię w życiu wydarzenia, które w jakiś sposób będziesz musiał sfinansować. Spektrum takich wydarzeń jest naprawdę szerokie od trywialnych takich jak zakup nowej pralki, która się popsuła, telewizora, nowych mebli – po te wymagające od nas więcej wysiłku np. zakup nowego mieszkania, wysłanie dzieci na studia, czy otworzenie własnej działalności.
Niewątpliwie niektóre z tych lub podobnych zdarzeń finansowych masz już za sobą. Czy pamiętasz w jaki sposób je finansowałeś?
Na ogół mamy dwie możliwości:

1.Płaciłeś ze środków bieżących, które posiadasz, czyli finansowałeś je w czasie.

2.Płaciłeś ze środków, których nie posiadałeś, czyli finansowałeś po czasie dzięki kredytowi.

Zapewne w głowie kołata ci myśl o tym, że przecież nie wiesz kiedy „ta felerna” pralka się zepsuje, a tym bardziej kiedy twoje dzieci (których może jeszcze nawet nie być!) pójdą na studia!
Oczywiście – nie wiadomo kiedy. Tylko jakie to ma znaczenie, skoro i tak TY musisz za to zapłacić?
Co do sprzętu użytkowego, „zabawne” są często następujące „czarne serie”. Zapewne nieraz słyszałeś o tym, że komuś zepsuła się lodówka, moment po tym pralka, telewizor, a na koniec jeszcze zdechł kanarek. Pech? Czy może coś innego?
Zwróćmy uwagę na to, że niestety obecna gospodarka jest napędzana w ten sposób (Iżmasz – producent Karabinów Kałasznikowa - ogłosił upadłość ze względu na to, że nie było potrzeby na nowe egzemplarze karabinów, ponieważ stare się nie psuły). Jeśli kupiliśmy dane przedmioty w zbliżonym sobie czasie, bardzo prawdopodobne jest, że popsują się jeden po drugim (co do kanarka, to naukowcy do dziś nie są zgodni dlaczego się psuje ;).
Wracając do tematu – co w takiej sytuacji robić?
Tak naprawdę mamy trzy możliwości finansowania wydatków:

1.Jeżeli będziesz finansować w czasie, z bieżących wydatków – zapłacisz 100% ceny.

2.Jeżeli będziesz finansować post fatum – czyli po nabyciu – zapłacisz kilkadziesiąt 
lub kilkaset procent więcej.

3.Jeżeli będziesz planować i prefinansować – zapłacisz kilka lub kilkanaście 
procent, a oszczędzisz kilkadziesiąt.

Finansowanie z bieżących wydatków nie wymaga większego tłumaczenia – płacimy 100% ceny z naszego wynagrodzenia. W przypadku finansowania po nabyciu, mówimy o zaciągnięciu zobowiązania. Przy zakupie sprzętu użytkowego, będzie to musiał być kredyt konsumpcyjny. Załóżmy, że potrzebujemy 8tys. zł, a okres spłaty wynosi 5lat.

8000 zł, kredyt konsumpcyjny na 5 lat
%	Rata	Łącznie	% sumy	% odsetek	Kwota odsetek
15	190,32	11419,17	142,74	42,74	3419,17
16	194,54	11672,67	145,91	45,91	3672,66
17	198,82	11929,24	149,12	49,12	3929,24
18	203,15	12188,85	152,36	52,36	4188,85
19	207,52	12451,46	155,64	55,64	4451,46
20	211,95	12717,06	158,96	58,96	4717,06

Jak widzisz, będziesz musiał zapłacić trochę więcej za sprzęt. Od 43% do 59% więcej. Tak sytuacja przedstawia się przy finansowaniu po nabyciu.
Jak to wygląda przy prefinansowaniu?
Jeśli potrzebujemy przykładowych 8000 zł, to wystarczy odkładać do szuflady rocznie 800zł przez 10 lat – tj. 66,67zł miesięcznie.
I już nie musimy wydawać tych 50% więcej.
Jeśli wykorzystamy do tego instrumenty finansowe, to w zależności od uzyskanej stopy zwrotu będziemy musieli odkładać mniejszą kwotę:

8000zł uzbierane przez 10 lat
%	Kwota	Razem	%sumy	%zysku	Kwota zysku
3	57,11	6852,70	86%	14%	1147,30
4	54,15	6497,87	81%	19%	1502,13
5	51,31	6156,64	77%	23%	1843,36
6	48,57	5828,82	73%	27%	2171,18
7	45,95	5514,25	69%	31%	2485,75
8	43,44	5212,70	65%	35%	2787,30
9	41,03	4923,94	62%	38%	3076,66
10	38,73	4647,74	58%	42%	3352,26
11	36,53	4383,82	55%	45%	3616,18
12	34,43	4131,89	52%	48%	3868,11

Z tabeli łatwo odczytasz, ile byś zyskał, prefinansując te wydarzenia.

Plan finansowy - problem, czy wyzwanie?

Czy nie jest tak, że potrafimy zaplanować własny urlop, wyjście ze znajomymi, dokładniej niż własne życie? Dlaczego na myśl o przyszłości często wzruszamy ramionami mówiąc: „jakoś to będzie.”?
Zastanówmy się wspólnie, czy nasze problemy finansowe nie wynikają właśnie z takiego podejścia. Przecież większość wydarzeń w naszym życiu da się przewidzieć, a co w tym zabawnego – spora część z nich cyklicznie się powtarza. Wszyscy znamy anegdotę o polskich drogowcach, których co roku zaskakuje zima, a może tak spójrzmy na siebie? Czy też nie dajemy się zaskoczyć „nieprzewidzianym” wydarzeniom, które nagle uszczuplają nasz portfel?

Nieświadomi zagrożeń też zderzyliśmy się z tego typu sytuacjami, więc z każdym postem postaramy się wprowadzić Was w tajniki planowania finansowego. 
Jak mawiał Einstein: „Wyobraźnia jest ważniejsza od wiedzy”. A zatem na podstawie tego, co tu znajdziesz — wyobraź sobie swoją niezależność finansową. Wgłębiając się w poruszane zagadnienie, dowiesz się o poszczególnych krokach, dzięki którym będziesz się do niej sukcesywnie zbliżał, aż w końcu ją osiągniesz.
Zacznijmy od określenia swojej świadomości finansowej. Aby to zrobić musimy odpowiedzieć sobie na kilka podstawowych pytań.


1. W jakiej kondycji obecnie są nasze finanse? Jaki jest stosunek naszych aktywów do długów?
2. Co wiemy o rynku finansowym? Jakie usługi i produkty pozwolą zrealizować nam nasze zamierzenia?
3. Jak powinien wyglądać plan finansów osobistych, z czego się składa i jak się go buduje?
4. Jak powinno się sprawdzać i kontrolować, czy plan finansowy funkcjonuje?


Kiedy odpowiemy na powyższe pytania, będziemy w stanie określić stan naszej wiedzy na temat finansów i tego, w jakim położeniu teraz się znajdujemy. Być może zachęcą nas one do kontroli i wprawnego zarządzania własnym budżetem.

Planowanie finansów osobistych

Planowanie finansów osobistych to nowa dziedzina. Wielu uważa nawet, że niepotrzebna, ponieważ każdy ma swój własny portfel i rządzi się nim sam. Niezależnie od tej prawdy mamy jednak efekt zagubienia w świecie wytwarzającym coraz nowsze produkty i usługi. Statystyczny Polak, zajęty swoimi sprawami nie ma czasu i wiedzy pozwalającej mu oceniać oferty rynkowe i wybierać odpowiednie dla siebie propozycje. Często zatem dokonuje wyborów niekorzystnych i ponosi ich konsekwencje, obarczając za to instytucje finansowe świadczące dane rozwiązania. Jedyną bronią przed takimi sytuacjami jest wiedza, którą sukcesywnie będą mogli Państwo pogłębiać dzięki tej stronie lub porada specjalisty, którą również Państwu służymy.